每日熱聞!個人養(yǎng)老金賬戶有唯一性和封閉性！這些“實操指南”請收好

來源：南方都市報

個人養(yǎng)老金正式啟幕后，有哪些關(guān)于開戶和理財?shù)摹皩嵅俳?jīng)驗”分享？11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、深圳、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)落地，23家商業(yè)銀行和11家理財公司成為首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務機構(gòu)。


【資料圖】

深圳多家銀行“開閘放水”，市場反響熱烈。南都灣財社記者走訪注意到，在當天下午啟動半小時內(nèi)，有的銀行已有500人開立個人養(yǎng)老金賬戶，成為首批“吃螃蟹者”。

日前，南都《灣區(qū)大錢進》特邀農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行個人金融部副總經(jīng)理賀雅媛進行連線對話，解讀開立個人養(yǎng)老金賬戶的關(guān)鍵問題和實操細則。

1-3分鐘就可以完成開戶

個人養(yǎng)老金是由我國政府支持、個人自愿參加、市場化運營、實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的制度，是國家養(yǎng)老保險體系的第三支柱。

普通市民該如何開立個人養(yǎng)老金賬戶？賀雅媛表示，參加個人養(yǎng)老金的群體必須是繳納第一支柱也就是基本養(yǎng)老金的個人?？梢赃x擇到人社部官網(wǎng)開立一個養(yǎng)老金賬戶再到養(yǎng)老金業(yè)務準入銀行開立一個養(yǎng)老金資金賬戶，也可以直接到準入銀行一站式開立。在開戶完成后就可以開始存錢了，目前一年可以存入不超過12000元，可以一次性存入，也可以分次存入。賬戶里的資金可以自主選擇符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，包括儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。

據(jù)南都灣財社記者觀察，賬戶開立的方便度，同樣是很多市民關(guān)心的問題。 11月23日，人力資源和社會保障部副部長李忠在2022金融街論壇上明確提出，“個人養(yǎng)老金的實施，要堅持方便快捷，一個好的政策，一定要讓老百姓看得明，看得懂，好操作，這也需要我們不斷完善個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺建設，加強信息交互和共享?！?/p>

“目前辦理養(yǎng)老金賬戶是非常方便的，在準入的23家銀行就可以一站式辦理?！?賀雅媛以農(nóng)行舉例，在官方公眾號、掌上銀行線上自助辦理開戶，1-3分鐘就可以完成開戶，也可以到人工柜臺辦理。

若邊際稅率20%，一年或可少繳稅2400元

參加個人養(yǎng)老金業(yè)務，究竟有什么好處？ 南都灣財社記者日前在部分銀行網(wǎng)點隨機走訪，大多數(shù)市民看重的是抵稅優(yōu)惠政策，其次是強制存款為目的，再次是看重較穩(wěn)定的收益。

“參加個人養(yǎng)老金對參加人來說，是一種對未來的強制儲蓄。同時還可以享受個人所得稅的優(yōu)惠?！辟R雅媛分析，在繳費環(huán)節(jié)，對參加人可以按每年12000的限額予以稅前扣除，在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取環(huán)節(jié)單獨按3%計稅。簡單說就是交個人養(yǎng)老金，每年可以少繳稅。比如年度應納稅所得額是15萬，對應的邊際稅率是20%，如果向您的個人養(yǎng)老金賬戶為自己存入12000元個人養(yǎng)老金，就可以少繳稅2400元。

“唯一性”和“封閉性”兩個關(guān)鍵指標要讀懂

對于普通市民來說，個人養(yǎng)老金賬戶的一些特殊之處，也需要留意。賀雅媛提醒，個人養(yǎng)老金賬戶開立具有“唯一性”，公眾只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行，經(jīng)人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養(yǎng)老金賬戶。

據(jù)南都灣財社記者觀察，個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性決定了當前銀行間爭奪客源競爭或趨于激烈，倒逼金融機構(gòu)更加積極推進養(yǎng)老市場服務和創(chuàng)新，這對各家金融機構(gòu)既是機遇也是考驗。

賬戶運行的“封閉性”也需要留意。據(jù)悉，該賬戶封閉運行，賬戶內(nèi)資金可以是活期存款形式，也可以用于購買符合監(jiān)管規(guī)定的個人養(yǎng)老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險、公募基金產(chǎn)品。除此之外，不支持任何支取、轉(zhuǎn)賬等其他金融功能。在達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規(guī)定的其他情形等任一條件的，才可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。賀雅媛認為，個人養(yǎng)老金在繳存、投資環(huán)節(jié)可以享受稅收的優(yōu)惠，同時投資的養(yǎng)老金產(chǎn)品又是穩(wěn)健與收益兼?zhèn)洹?/p>

四大類養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資風險不一

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品已經(jīng)“在路上”。據(jù)悉，養(yǎng)老金賬戶開通并繳存資金后，客戶可根據(jù)自身風險承受能力和偏好、養(yǎng)老需求選擇符合規(guī)定的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和一般金融產(chǎn)品相比，更側(cè)重運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、長期保值等幾個方面。

記者在走訪中了解到，在目前的四種產(chǎn)品陣營中，個人養(yǎng)老儲蓄和個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品風險比較低，其次是個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金基金。其中個人養(yǎng)老儲蓄可以獲取較為固定的存款收益，個人養(yǎng)老金保險作為風險保障型產(chǎn)品，可以配套一些保障責任，如身故、傷殘、重疾醫(yī)療等；根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，由理財公司承擔產(chǎn)品發(fā)行和投資管理責任，產(chǎn)品收益根據(jù)實際投資情況具有一定的浮動屬性，通過多元化的大類資產(chǎn)配置模式，滿足投資者遠期財富規(guī)劃需求。

采寫：南都記者 盧亮

標簽： 養(yǎng)老金產(chǎn)品 邊際稅率

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