全球觀察：報(bào)復(fù)性存款6.2萬(wàn)億，銀行怕了！

來(lái)源：鳴金網(wǎng)

作者：張生


【資料圖】

來(lái)源：鳴金網(wǎng)

還錢的比借錢的都多，銀行真的急了。

銀行從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣，發(fā)愁手上錢太多！

一

冰火兩重天，銀行太難了！

1月社融數(shù)據(jù)的真面目終于公開(kāi)，果然驚掉了無(wú)數(shù)人的下巴。

在震天響的印鈔機(jī)持續(xù)開(kāi)動(dòng)下，2023年1月人民幣新增貸款4.9萬(wàn)億，不光比多數(shù)樂(lè)觀機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)的4.5萬(wàn)億高了10%，還比去年同期增加了9227億，更是創(chuàng)下了單月信貸投放的新記錄。

一眾官媒和專家沸騰了，紛紛奔走相告，直呼“開(kāi)門(mén)紅”，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇指日可待。

他們說(shuō)錯(cuò)了嗎？沒(méi)有，只不過(guò)他們凈挑了好看的說(shuō)。

貸款總額主要由企事業(yè)貸款和個(gè)人住戶貸款構(gòu)成，1月信貸爆炸正是企業(yè)貸款撐起了整個(gè)門(mén)面，關(guān)乎億萬(wàn)人利益的則是個(gè)人住戶貸款。

1月的數(shù)字總額是2572億，其中短期消費(fèi)貸款341億，中長(zhǎng)期住房貸款2231億，除了2020年1月的負(fù)增長(zhǎng)，這個(gè)數(shù)字就是十年來(lái)最差的。最受關(guān)注的中長(zhǎng)期住房貸款，也是六年來(lái)最少的。

個(gè)人貸款用“大潰敗”來(lái)形容，一點(diǎn)都不夸張！

一句話：大家既不貸款，也不消費(fèi)，更不買房了。

春節(jié)期間各地景點(diǎn)爆滿，更多的都是免門(mén)票背景下催生出來(lái)的短暫虛假繁榮，實(shí)際上多數(shù)家庭把自己口袋捂得更緊了。

二

不買房就算了，大家還在拼命給銀行送錢。

央行公布的另一個(gè)數(shù)字，已經(jīng)成了銀行巨大的累贅。

1月份新增人民幣存款6.87萬(wàn)億，同比去年多了3.05萬(wàn)億，近乎翻倍，而其中6.2萬(wàn)億都是個(gè)人存款，比瘋狂的2022年同期更是多存了7900億。

個(gè)人報(bào)復(fù)性存款，已經(jīng)讓銀行寢食難安！

老百姓為了存錢，不到3%的銀行三年期大額存單被排隊(duì)哄搶，利率一降再降的銀行各品種存款還是被搶，有銀行網(wǎng)點(diǎn)居然用限量供應(yīng)叫號(hào)名額的方法來(lái)減少存款。

有銀行對(duì)存錢也設(shè)置了門(mén)檻，近日就曝出這樣的事件，存款5萬(wàn)以上要提供收入證明和資金來(lái)源的合法性，幾乎就是強(qiáng)人所難，想順利存進(jìn)去就只能少存點(diǎn)。

大家報(bào)復(fù)性提前還房貸，更讓銀行難受。

自去年8月，央行開(kāi)啟史詩(shī)級(jí)降息后，一輪席卷全國(guó)的提前還貸潮愈演愈烈，從一開(kāi)始的排隊(duì)1-3個(gè)月，已經(jīng)大幅延長(zhǎng)到了6-8個(gè)月。

沒(méi)錯(cuò)，前兩年買房的時(shí)候要排隊(duì)等銀行放款，如今提前給銀行還錢也要排隊(duì)，甚至排的時(shí)間更久。

是銀行人手不夠，數(shù)不過(guò)來(lái)大家還的錢嗎？

當(dāng)然不是，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶存款是銀行的負(fù)債，銀行放出去的貸款屬于銀行的資產(chǎn)，負(fù)債要銀行給別人利息，而資產(chǎn)是別人要給銀行付利息。

尤其是房貸，是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，收益高而且長(zhǎng)期穩(wěn)定，在六大行中的貸款占比均超過(guò)30%，可說(shuō)是銀行的搖錢樹(shù)。

現(xiàn)在大家都想把自己背負(fù)幾十年的房貸給提前還了，畢竟兩年前6%以上的房貸利率，跟如今3.8%的利率比起來(lái)，100萬(wàn)的貸款就能差20-30萬(wàn)的利息進(jìn)去，換誰(shuí)都不愿意當(dāng)大冤種。

但沒(méi)人當(dāng)冤大頭的代價(jià)，就是讓銀行把吃進(jìn)去的肉吐出來(lái)，銀行當(dāng)然不高興了。

銀行雖然是靠吸收存款才有錢放貸賺錢的，但銀行更喜歡放貸，不喜歡存錢，銀行真正喜歡存錢的往往只有季末和年末需要拉存款充數(shù)的時(shí)候。

所以，面對(duì)潮水般涌進(jìn)來(lái)的天量存款，銀行怕了！

為了不讓你提前還錢，銀行可謂費(fèi)盡了心思，交行去年頭一個(gè)打響調(diào)整還貸罰息第一槍的時(shí)候還偷偷摸摸，之后其他銀行都是堂而皇之要交罰款的。

全國(guó)銀行都不約而同的采取了以下手段，當(dāng)然也不止這些：

取消APP和網(wǎng)銀提前還貸的功能，全部改為線下預(yù)約還款。

先提前一個(gè)月預(yù)約，不預(yù)約不受理。

給每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少得可憐的額度，用完了就往后推。

限制個(gè)人一年提前還貸的次數(shù)和間隔時(shí)間，通常要隔3個(gè)月以上。

只能在預(yù)約還款日當(dāng)天還款，錯(cuò)過(guò)了就錯(cuò)過(guò)了，銀行不會(huì)特別提醒。

但這九九八十一難的門(mén)檻，卻還是擋不住洶涌的還貸人。

三

銀行手里沒(méi)錢，害怕！

銀行手里錢太多，更害怕！

別看1月份新增貸款創(chuàng)新高，其中不少都是銀行和中介機(jī)構(gòu)“硬塞”到企業(yè)手里的，所謂的報(bào)復(fù)性貸款是虛的。

報(bào)復(fù)性消費(fèi)還指望不上，奔馳而來(lái)的報(bào)復(fù)性存款和報(bào)復(fù)性提前還貸卻是真真切切的。

銀行急，央行更急，最急的還是地方，因?yàn)榈刂骷沂钦娴臎](méi)錢了，20多年的“賣地依賴癥”是90%以上城市都解不開(kāi)的死結(jié)，有些地方公交停運(yùn)、醫(yī)院都發(fā)不起工資、甚至最不缺錢的教育機(jī)構(gòu)都開(kāi)始節(jié)衣縮食……

為了盡快開(kāi)源，各地爭(zhēng)相給樓市松綁，山東濟(jì)南、河南鄭州等地為了加速去庫(kù)存，好救活地產(chǎn)商，再打通“拍地-拿地-蓋樓-賣房-拍地”的幾十年大循環(huán)，不惜由地方國(guó)企親自下場(chǎng)，幾千套的兜底接盤(pán)商品房。

廣西南寧更是放大招，一舉將個(gè)人住房貸款申請(qǐng)年齡延長(zhǎng)到80歲，70歲的老人都可以申請(qǐng)10年房貸，眼光都從年輕人轉(zhuǎn)向了有退休金的老人了。

高層既不想大規(guī)模放水引發(fā)大通脹，又急迫的希望大家把錢拿出來(lái)花掉刺激經(jīng)濟(jì)，這一難題真的就無(wú)解了？

至少眼下看來(lái)，還是有回旋余地的，比如：

1、降低存量房貸利率，像10年前的2008年那樣，打個(gè)85折，立馬就能騰出3000億的真金白銀出來(lái)，剛需省下來(lái)的錢，自然多數(shù)仍會(huì)用于日常生活這樣的剛需，也就是花出去，提振經(jīng)濟(jì)的效果立竿見(jiàn)影。

2、在大A燈資本市場(chǎng)催生一場(chǎng)大牛市，看到手上的閑錢有更好的生錢去處，不用銀行逼，就會(huì)有大筆錢自動(dòng)流過(guò)去。

但這兩個(gè)方法都很難實(shí)現(xiàn)，降低存量房利率，等于從銀行身上割肉，當(dāng)下39萬(wàn)億的房貸，降1個(gè)百分點(diǎn)就是3900億的利潤(rùn)損失，任何一家銀行都不甘心，只有央行出面并提供相應(yīng)補(bǔ)償才有可能。

至于20年都在3000點(diǎn)徘徊的大A，期待它好好硬一回漲上去，恐怕比讓銀行放血更難。

以前有人敢說(shuō)“銀行不改變，我們改變銀行”，現(xiàn)在沒(méi)人敢說(shuō)這話，但卻讓銀行更難受。

因?yàn)楦嗳碎_(kāi)始信奉：銀行不改變，我們就改變自己！

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